Ênio Arêa Leão, vice-presidente do Ibef-CE e sócio-fundador da Arêa Leão, empresa de consultoria financeira e jurídica (Fotos: Edimar Soares)
Candice Machado
economia@ootimista.com.br
Na esteira de um código Pix, há uma história de trocas e cooperação. Pessoas colaborando para produzir, espaços reservados ao intercâmbio e um parâmetro de comparação e valoração de mercadorias. A transação, que já foi firmada por escambo, evoluiu na trilha da redução de custos com transporte, armazenamento e impressão, além do combate a roubos e fraudes. Estamos a caminho do dinheiro invisível. Dados sobre a redução no volume de saques bancários no Brasil comprovam essa tendência.
Segundo o Banco Central, em 2019, os saques de dinheiro em caixas eletrônicos e agências somaram R$ 3 trilhões. Em 2020, o total caiu para R$ 2,5 trilhões e para R$ 2,1 trilhões, em 2021 e 2022.
"A desmaterialização da moeda é um processo histórico. Trocava-se uma mercadoria por outra, veio a cunhagem de moedas com metal puro, o papel-moeda, o cartão de crédito. Com o tempo, as moedas físicas serão cada vez mais raras", avalia o economista e professor universitário Roberto Pontes. Para ele, há uma motivação básica que percorre eras da humanidade. "É uma questão de segurança", afirma.
A segurança digital também é apontada pelo economista e sócio da Astor Capital, Francisco Morel, como um dos principais aceleradores desse processo. "O Brasil é um dos maiores mercados em termos de cibersegurança, isso favorece a desmaterialização. Transações digitais facilitam a gestão financeira, permitem catalogar históricos, o que ajuda na controladoria das pessoas físicas, jurídicas, do mercado".
Segundo a Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2023, a infraestrutura bancária brasileira realizou, em 2022, 163,3 bilhões de transações, sendo que oito em cada dez (80%) foram feitas por canais digitais. Com relação a soluções de segurança da informação, o relatório IDC Predictions 2023 afirma que os investimentos nacionais no setor devem atingir US$ 1,3 bilhão até dezembro, avanço de 13% em relação ao ano anterior.
O relatório também mostra que 53,6% dos executivos de tecnologia da informação (TI) no Brasil e 50,6% na América Latina apontam a cibersegurança como uma das maiores prioridades em todas as verticais de negócio e em todos os mercados latino-americanos.
Essa visão também é reforçada pelo vice-presidente do Instituto Brasileiro de Executivos de Finanças do Ceará (Ibef-CE) e coordenador-geral do Instituto Brasileiro de Governança Corporativa no Ceará (IBCG-CE), Ênio Arêa Leão. "O principal motor é a praticidade da operação aliada à segurança. Se o consumidor não se sentir seguro, isto será o principal empecilho para novas tecnologias. Para o vendedor, todos esses fatores são importantes, além do custo das transações", ressalta o sócio-fundador da Arêa Leão, empresa de consultoria financeira e jurídica.
Novos comportamentos, novas tecnologias
São diversos os elementos e iniciativas que favorecem a substituição do dinheiro em espécie por transações digitais. Francisco Morel destaca a transformação geracional, que prioriza praticidade e agilidade. "As novas gerações já nascem impactadas pela tecnologia, trazem um comportamento desburocratizado, prático, portam menos objetos, demandam transações rápidas", analisa.
Ele também cita a pandemia, que reforçou a importância das compras contactless, feitas sem necessidade de digitar senha; além das soluções tecnológicas que respondem tais demandas. "Pagamento por aproximação, cartões digitais, aulas online, biometria facial, popularização dos smartphones, desburocratização dos bancos digitais, democratização da internet, tudo isso contribui para a evolução do dinheiro invisível. O Pix coloca o Brasil na vanguarda das transações financeiras, a nível mundial. É impressionante como foi aderente, virou uma parte comum no cotidiano da população", destaca.
Planejado desde 2016 e lançado em novembro de 2020, o Pix bateu recorde de transações diárias no último 6 de outubro. Foram 163 milhões de transferências e pagamentos em tempo real, de acordo com dados do Banco Central. De outubro de 2021 a agosto de 2023, o volume mensal de transações mais que triplicou, passando de 1,2 bilhão para 3,8 bilhões. No mesmo intervalo, o montante movimentado por mês subiu de R$ 580 bilhões para R$ 1,5 trilhão. Das 445 milhões de contas cadastradas, 422 milhões são de pessoas físicas.
Francisco Morel, economista e sócio da Astor Capital
As transformações da sociedade influenciam e são influenciadas pelas tecnologias da sua época. O próximo passo na desmaterialização do dinheiro no Brasil é a digitalização da nossa moeda. O Drex, conhecido como o real em sua forma digital, pretende agilizar e dar segurança às transações comerciais.
Segundo o diretor de relacionamento, cidadania e supervisão de conduta do Banco Central, Maurício Mour, o Drex e o real são a mesma coisa. “A grande diferença é que o Drex é uma moeda eletrônica programável, o que significa que posso atrelá-la a um contrato inteligente, também programável”, explica.
Com a função de programabilidade do Drex, o contrato só será concluído quando as duas coisas ocorrerm. "Dinheiro e propriedade serão transferidos de forma simultânea. Se uma das partes falhar, o montante pago e o carro voltam para seus respectivos donos", observa o diretor. Ele acrescenta que, no futuro, benefícios sociais também poderão ser pagos com a moeda digital.
O Drex é uma CBDC (Moeda Digital de Banco Central, na sigla em inglês). Por ser uma representação da moeda brasileira em meio eletrônico, trata-se de um token do real tradicional. É uma moeda estável, onde 1 drex vale 1 real.
Primeira fase deve encerrar em junho de 2024
O Piloto Drex começou em julho deste ano. Envolve uma série de testes e conta com a participação de 16 grupos, entre instituições financeiras e empresas de tecnologia. A primeira emissão de títulos públicos federais na plataforma Drex para operação simulada ocorreu no dia 11 de setembro, quando cada um dos participantes recebeu uma cota e iniciou o procedimento teste de compra e venda. De lá para cá, vários tipos de operações foram experimentadas, tanto no atacado quanto no varejo.
Esse teste da infraestrutura básica do Drex ainda não conta com soluções de proteção à privacidade, o que deve ser implementado ao longo da simulação, segundo o coordenador da Iniciativa Drex, Fabio Araujo. “É um projeto inovador, com características de pesquisa e desenvolvimento. Vamos, até maio de 2024, testar soluções de privacidade. Teremos uma avaliação do Piloto Drex em junho e a partir daí, vamos abrir o debate sobre quais serão os passos posteriores. Até lá, a segurança e a privacidade da rede devem estar bem definidas”, diz.
Algumas vantagens tecnológicas
À medida que uma tecnologia evolui e é difundida, o custo diminui significativamente. É o que os especialistas chamam de fase de desmonetização da trajetória das tecnologias. Com a introdução do Drex, custos associados à impressão e distribuição do dinheiro serão reduzidos, o que resulta em menos gastos com fabricação de cédulas, transporte e segurança.
A fase da desmaterialização, quando a tecnologia se torna cada vez mais compacta, elimina a necessidade de dispositivos materiais. Com o Drex, o dinheiro deixa de ser uma entidade física, vira um ativo digital. Assim como discos foram substituídos por streaming de música, a cédula perde espaço para a propriedade eletrônica.
A fase final dessa trajetória é a democratização, quando a tecnologia se torna amplamente acessível. O Drex pode ampliar a inclusão financeira. Por meio da popularização dos smartphones e de transações mais baratas, pode alcançar uma parcela significativa da população brasileira que segue à margem dos serviços bancários tradicionais.
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