Marta Bruno
A busca por crédito tem se tornado mais uma contenda para mais de 60% dos empreendedores cearenses que têm avaliações negadas na tentativa de se manter no mercado ou voltar a operar. Na outra ponta, apenas 12% dos pedidos de empréstimo estão sendo liberados. Com a pandemia em processo de estabilização local, mas ainda colocando o Ceará entre os três estados brasileiros com maior incidência da covid-19, o processo de retomada se torna mais lento ou mesmo inviável sem acesso a crédito. Para suprir as dificuldades, o mercado oferece alternativas que vão desde o apoio a micro e pequenas empresas a procedimentos menos burocráticos e mais ágeis, tendo a tecnologia como aliada nas operações. Contudo, até o dinheiro chegar à conta do empresário, especialmente o micro e o pequeno, pode ser tarde demais.
Entre os principais motivos para ter o crédito negado estão não estar com o nome limpo, informar dados incorretos ou desatualizados, histórico e capacidade de pagamento, consulta no sistema de informações de crédito do Banco Central e a situação econômica do país. Nesse último ponto, bancos e financeiras podem restringir a liberação à medida que aumenta a possibilidade de inadimplência ou o desemprego. Enquanto de um lado as instituições buscam minimizar os riscos, do outro o tomador vê a necessidade de tomar empréstimo aumentar. Além disso, a aprovação também depende do score obtido a partir das chances de o requerente honrar o pagamento.
Segundo levantamento feito pelo Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae), 63,2% das empresas cearenses que buscaram crédito nos meses de pandemia tiveram as avaliações negadas. Das demandas, apenas 12% foram positivadas para receber empréstimos e 24,8% tiveram como resposta “em análise”. Realizada entre maio e junho, a pesquisa ouviu 7.403 empresas no Brasil e 172 no Ceará. Pelo levantamento, as respostas mais comuns que os bancos alegam para negar as solicitações são CPF negativado (25,5%), pouco tempo de funcionamento da empresa (12,8%), não aprovação do cadastro (6,3%) e falta de garantias (3,2%). Ainda conforme o levantamento, 26,7% receberam a negativa, mas nenhuma justificativa para o resultado. A pesquisa mostra ainda que 28,4% dos solicitantes buscavam empréstimo entre R$ 10 mil e R$ 20 mil e 17,7%, entre R$ 30 mil e R$ 40 mil.
De acordo com o conselheiro federal do Conselho Federal de Economia (Cofecon), Lauro Chaves, não há cenário positivo na economia enquanto o crédito não chegar à conta do empresário e do empreendedor. “O crédito hoje é uma das principais demandas, porque as empresas ficaram muito tempo paradas, estão com problema de capital de giro, porém não estão conseguindo ter acesso a essas linhas”, esclarece. Isso se deve, na visão de Chaves, à burocracia do sistema financeiro, que está exigindo as mesmas garantias requeridas antes da pandemia. “Muitas empresas não são atendidas porque não têm garantia ou estão com a documentação incompleta. Isso é muito grave”, realça.
Porém, por vezes, o problema está na governança da empresa, que não mantém a contabilidade em dia e a documentação atualizada. “Nós precisamos melhorar o ambiente de negócios e superar as exigências burocráticas, principalmente nas pequenas, que são as mais afetadas”, Sem acesso a linhas de financiamento, a empresa entra em um círculo vicioso, buscando formas mais onerosas de se capitalizar. “Temos que ter um esforço conjunto do sistema financeiro e do produtivo para destravar essa questão, em especial nas pequenas. As grandes contam com um histórico ao seu favor”, diz.
Lauro Chaves alerta que, quando não se consegue a recomposição do capital de giro da empresa, o ritmo da retomada reduz. “A recuperação vai ser mais lenta do que poderia sem essa gestão do capital de giro das empresas. O impacto é muito grave. Lógico que em alguns setores isso é mais grave, como bens de consumo de primeira necessidade. Alimentação e saúde estão com menos problema porque continuaram funcionando. Mas bens duráveis, como a linha branca, tiveram a venda praticamente paralisada”, avalia.
O consultor e professor da Universidade Estadual do Ceará (Uece) atenta ainda que, neste segundo semestre, a recuperação deve ser mais lenta do que o mercado espera, mas por outras razões. “A reforma tributária, que deve sair talvez só no ano que vem, a turbulência política e a recessão econômica internacional também influenciam”, acrescenta. A situação se reverteria, na opinião de Chaves, com o acesso ao crédito facilitado, uma reforma tributária que simplificasse o sistema e o tornasse mais justo, melhor distribuição de renda para aumentar o mercado interno e maior inserção da economia brasileira nas cadeias globais. “Todos esses entraves já existiam antes, apenas foram potencializados e tornados públicos com a pandemia”, frisa.
Operações de crédito entre março e julho somam R$ 1,5 trilhão em concessões
Com base nas notas de crédito do Banco Central, as concessões de crédito aumentaram em relação ao ano passado, segundo dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), mesmo com a pandemia. Entre março e junho deste ano, as operações de crédito para pessoa jurídica aumentaram 16,7%. No segmento livre, a alta foi ainda maior, atingindo 45% também em pessoa jurídica, considerando a média por dia útil neste ano e em 2019, nos meses referentes à pandemia. A tendência daqui em diante, contudo, é de declínio.
De acordo com a Febraban, a expectativa futura de desaceleração nas operações reflete a diminuição progressiva da atividade. Em nota, a instituição associa a alta nos indicadores ao “expressivo aumento na demanda por crédito bancário no início da crise, por conta da forte incerteza do cenário econômico, da redução das operações no mercado de capitais e do cancelamento de linhas de financiamento externo para o Brasil”.
A entidade afere que a expansão inicial na demanda foi atendida pelo setor bancário doméstico, o que explica esta taxa elevada de 45,6% de crescimento nas concessões para PJ no segmento livre. “No caso das famílias, nota-se uma esperada retração da demanda por novas contratações, em linha com a queda da atividade econômica decorrente da estratégia de distanciamento social”, completa, em nota.
Entre 1º de março e 24 de julho, as concessões de crédito somam R$ 1,49 bilhões, incluindo contratações, renovações e suspensão de parcelas. Os dados incluem os números oficiais já divulgados pelo Banco Central para os meses de março a junho, que alcançaram R$ 1,3 trilhão, considerando o total das operações de crédito. Os indicadores abrangem ainda os dados consolidados pela Febraban até 24 de julho, considerando apenas as operações no segmento livre de crédito para pessoa jurídica, que já somam 193 bilhões.
Além disso, no período de 16 de março a 24 de julho, o setor já renegociou 13,5 milhões de contratos com operações em dia, que têm um saldo devedor total de R$ 782,3 bilhões. A soma das parcelas suspensas dessas operações repactuadas totaliza R$ 101,6 bilhões. “Esses valores trazem alívio financeiro imediato para empresas e consumidores, que passaram a ter uma carência entre 60 a 180 dias para pagar suas prestações, sendo que a maioria dos agentes beneficiados com prorrogação de parcelas é representada por pequenas empresas e pessoas físicas (R$ 57,4 bilhões)”, acrescenta a entidade, através de nota. A taxa de juros para o conjunto das operações de crédito recuou de 23,1% para 19,3% ao ano. E o spread médio das operações de crédito caiu de 18,6% para 15,6%.
Senado aprova medidas para beneficiar micro, pequenas e médias empresas
Em sessão remota no último dia 29, o Senado aprovou medida provisória que cria o Programa Emergencial de Crédito para Pequenas e Médias Empresas (Peac-FGI) e facilita o acesso a recursos para a manutenção das medidas. A ideia de facilitar o crédito para empresas, no sentido de amenizar a crise provocada pela pandemia de covid-19 no país. A matéria segue para sanção da Presidência da República. Já nesta semana, a casa aprovou o limite de 30% ao ano dos juros de cartão de crédito e cheque especial, em caráter excepcional.
As duas medidas visam à recuperação econômica nesse período de pandemia. Acerca dos juros, a proposta tem uma limitação temporal importante: o período de calamidade provocada pela pandemia do novo coronavírus. A fixação do limite de juros valerá para contratos celebrados até o final da calamidade pública.
Sobre o Peac-FGI, o projeto aprovado prevê uma nova modalidade de garantia para empréstimos, chamada de Peac-Maquininhas, que beneficia microempreendedores individuais (MEI), microempresas e empresas de pequeno porte que tenham realizado vendas por meio das máquinas de pagamento. Pelo projeto, eles poderão ter acesso a empréstimos dando como garantia os valores ainda a receber de vendas futuras - o chamado crédito fumaça. Em tese, a medida cria condições adicionais para que o crédito chegue mais facilmente à ponta, aos agentes econômicos.
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