Marta Bruno
A necessidade de socorro financeiro para micros e pequenas empresas cresceu com o isolamento social e à medida que as semanas de fechamento nas atividades foram se prolongando. Entre os pequenos, a estimativa é que, sem operar, os empreendimentos se sustentem por 30 ou 60 dias no máximo. Para driblar a situação, se readaptar ao mercado e ganhar fôlego financeiro, buscar informação e conhecimento é fundamental. Antes de chegar à decisão pelo empréstimo, é preciso fazer um diagnóstico da empresa, incluir a nova despesa no planejamento de caixa e responder à pergunta: com a economia ainda instável, é saudável para a empresa contrair mais um compromisso a médio e longo prazo?
A resposta pode ser obtida com suporte do Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae). Dos 10 cursos online mais buscados durante o período da Operação Sebrae Mais Perto de Você, entre 23 de março e 31 de julho, o curso Gestão Financeira aparece em 2º lugar, com 20% das matrículas. Do total de atendimentos da ferramenta Converse Online com o Sebrae, um chat que aproxima analista e empreendedor, 17% dos clientes buscaram atendimento na temática Crédito e Serviços Financeiros. Além disso, nesse período, o portal do Sebrae Ceará recebeu mais meio milhão de acessos, 78% a mais do que no mesmo período do ano passado. O tema “empréstimo” surge como um dos três assuntos mais buscados pelos usuários na plataforma.
Outro serviço disponibilizado para o público durante a pandemia é a Jornada do Crédito. O apoio consiste em orientar os pequenos negócios, formais e informais, antes, durante de depois da concessão do crédito. Um analista da entidade acompanha todo o processo e monta um plano individual para cada negócio, de acordo com o porto e a necessidade de artesãos, autônomos, microempreendedores individuais e microempresas e unidades de pequeno porte.
“A orientação é para empresas que estão em dificuldade de tomar a decisão e no pós-crédito, para criar estratégias, melhorar produtos, se posicionar ou reposicionar no mercado digital”, detalha o analisa Sílvio Moreira, do Sebrae. Segundo ele, a ideia é construir soluções para os empresários tomarem as melhores decisões financeiras e estratégicas para continuar com a empresa competitiva e sustentável no mercado.
Nesse sentido, a entidade disponibiliza, além da consulta individual, ferramentas de gestão financeira, e-books, consultorias e treinamentos. Moreira informa que, nesse momento de pandemia, muitos empreendedores tiveram que buscar socorro financeiro em bancos, fintechs, cooperativas de crédito e nas empresas simples de crédito. “De fato houve muita dificuldade, principalmente das pequenas”, afirma. Após as buscas por reposicionamento digital e como fazer delivery, a demanda maior no Sebrae foi apoio para buscar crédito.
Para Sílvio Moreira, por mais que o governo tenha flexibilizado o acesso, fica a cargo da instituição financeira a avaliação do risco. “É uma análise mais tradicionalista, de busca de restrições junto a órgãos municipais, estaduais e federais. Quando não, a justificativa é que, se a empresa está em dificuldade, a vida financeira do empreendimento será afetada a médio ou longo prazo, mais na frente”, complementa.
De todo modo, no diagnóstico pré-crédito, é importante identificar contas a pagar, a receber, possibilidades de receita nos meses seguintes, de renegociar dívidas junto a fornecedores, negociar despesas como aluguel e como pode ser feito o reposicionamento. “Muitos entraram em marketplace, aplicativos, montaram estrutura própria de venda digital”, diz.
Também é fundamental ter ciência, como explica Sílvio Moreira, que crédito é remédio. “Principalmente para capital de giro. Esse remédio tem que ser tomado na dose certa, nem menos nem mais. Se tomar menos não vai adiantar muito. Por outro lado, tudo demais vira veneno, ainda mais em doses exageradas”, compara. Moreira lembra ainda que, no momento da demanda por empréstimo, fala-se em crédito; depois, é dívida que precisará ser paga posteriormente. “É um valor a mais nos custos mensais. Então a empresa precisará ter mais receita e fazer um planejamento financeiro das despesas e receitas”, orienta.
Além disso, o analista recomenda buscar o gerente de relacionamento da instituição onde o interessado já tem conta, saber as condições impostas e analisar as exigências. “Essa coleta deve ter o limite de crédito de cada linha, quais as garantias, as taxas de juros e o processo para acessar o crédito. Uma linha pode até ser atrativa, mas se demorar a empresa muitas vezes não tem folego financeiro até aguentar o dinheiro entrar na sua contabilidade”, diz. Isso porque, segundo Moreira, em geral os pequenos negócios aguentam de 30 a 60 dias de portas fechadas, com capital de giro reduzido.
Além disso, no caso de financeiras e empresas que atuam com tecnologia e finanças, é preciso ter cuidados extras. O primeiro ponto é saber se a instituição tem autorização do Banco Central para operar. “Nesse momento até de desespero, muitos buscam o crédito de qualquer maneira. A gente sabe que o mercado muitas vezes entrega soluções mágicas que são golpes. O empresário precisa ficar muito atento para não responder formulário ou depositar dinheiro sem antes pesquisar se a fintech é idônea, se está no mercado há um tempo”, ensina.
Crédito para reforma da academia
Atuando há quase 7 anos no mercado de crossfit, o box Cangaço, localizado no Papicu, em Fortaleza, reabriu no dia 27 de julho em ritmo mais lento, com menos alunos, mas com potencial de se manter no mercado e melhorar as condições de atendimento e treinamento no espaço. Embora o negócio tenha sido montado a partir de uma tomada de crédito de R$ 150 mil, quitado em menos de cinco anos, agora o proprietário Thiago Pires Araújo não consegue financiamento efetivar as reformas necessárias para manter a competitividade do negócio no mercado.
Segundo o educador físico, mais conhecido como Thiago Pressão, antes da pandemia o box tinha 150 alunos. Durante o período de fechamento do setor de academias, as aulas foram ministradas de forma remota, com material do box emprestado para os alunos. Agora com cerca de 70 inscritos, o capital de giro não é suficiente para investir em melhorias físicas e estruturais, como reforma de banheiros, pintura, compra de novos equipamentos e renovação da arquitetura.
“Toda iniciativa de crédito é difícil. Os bancos pedem garantias como carro, apartamento. Se já era difícil antes, agora está praticamente impossível”, lamenta. Thiago Pressão conta que montou o box com empréstimo pago em quatro a cinco anos. “Hoje, se eu levar o faturamento, que multiplicou por dez, o banco não libera R$ 30 mil, mesmo sendo o mesmo banco onde já quitei o crédito”, diz, completando que tem mais de 12 anos de Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) e sete anos como cliente do banco em questão. “Mesmo que tivesse o faturamento dobrado do de hoje, eles não liberam. É muita burocracia, que dificulta muito o processo”, entende.
Na opinião dele, o mercado já estava difícil antes da pandemia, devido ao crescimento da concorrência. “Literalmente a gente estava vendendo o almoço para jantar. Não tinha reserva nem fundo de caixa”, completa. De acordo com o educador físico, o plano era reformar para competir com os novos empreendimentos. “Quando passam dois anos, tem que reestruturar. Já tenho até o projeto arquitetônico, mas preciso trocar piso, reformar banheiros, trocar alguns equipamentos. R$ 100 mil resolveria”, calcula. Thiago Pressão diz que não tem acesso ao Pronampe porque não tem inscrição estadual no CNPJ. A opção foi feita para minimizar os gastos tributários, segundo ele.
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